ตั๋วสัญญาการใช้เงิน หมายถึงอะไร มีข้อดีอย่างไร

ตั๋วสัญญาการใช้เงิน ในภาคปัจจุบันจะเห็นในรูปแบบของผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มาจากธนาคาร เมื่อเข้าไปสำรวจผลิตภัณฑ์ต่างๆ ของธนาคารก็จะมี ตั๋วสัญญาการใช้เงิน เป็นตัวเลือกหนึ่งทางการเงินให้กับลูกค้า เงื่อนไขหลักที่แต่ละธนาคารจะนำเสนอคล้ายๆ กันคือ การเป็นตัวช่วยในการเพิ่มสภาพคล่องเพื่อหมุนเวียนธุรกิจ ธนาคารจะจ่ายเงินให้มากน้อยอย่างไรมาจากการอ้างอิงที่ความเสี่ยงของลูกค้า (พิจารณาความจำเป็นในการใช้เงิน) ซึ่งแต่ละธนาคารก็จะมีเงื่อนไขอื่นๆ มาช่วยประกอบการตัดสินใจของลูกค้า โดยลักษณะของผลิตภัณฑ์ทางการเงินดังกล่าวจะมีการกำหนดเวลาชำระหนี้ชัดเจน จำเป็นต้องมีทรัพย์สินมาใช้เป็นหลักประกัน แต่อายุสัญญาจะมีระยะสั้นๆ เพียง 3 เดือน 6 เดือน หรือ 1 ปีเท่านั้น 

ซึ่งการกระทำดังกล่าวนี้ทางกลุ่มธนาคารเรียกว่า การบริการสินเชื่อ โดยประโยชน์ที่ทางธนาคารได้รับจะปรากฎในรูปแบบของดอกเบี้ยที่ทางผู้ออกตั๋ว (ผู้ขอใช้บริการสินเชื่อกับทางธนาคาร) ได้ทำสัญญาไว้กับผู้รับเงินหรือธนาคารนั่นเอง แต่ทางธนาคารผู้เป็นของเงินจะมีอำนาจปรับอัตราดอกเบี้ยได้ในกรณีต่างๆ โดยอิง อัตรา⇒ดอกเบี้ยตามธนาคารแห่งประเทศไทยด้วย พูดอีกนัยหนึ่งคือธนาคารสามารถปรับเปลี่ยนเงื่อนไขต่างๆ ในสัญญาได้ และในขณะเดียวกันผู้ออกตั๋ว (ผู้ขอกู้สินเชื่อ) ไม่สามารถเปลี่ยนไปให้บุคคลอื่นได้

ซึ่งนอกเหนือจากรูปแบบ ตั๋วสัญญาการใช้เงิน ที่ได้ยกตัวอย่างไปก่อนหน้านี้แล้ว ตั๋วสัญญาการใช้เงินยังถูกนำไปใช้ในวงธุรกิจอื่นๆ อีกด้วย โดยจะยกมาไว้เพียงสังเขปเพื่อช่วยเสริมความเข้าใจแก่ผู้อ่านให้เปิดกว้างมากขึ้น ดังนี้

1. การกู้ยืมเงินหรือรับฝากเงินจากประชาชนของบริษัทเงินทุนที่ได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจเงินทุน ธุรกิจหลักทรัพย์ และธุรกิจเครดิตฟองซิเอร์ เช่น ประชาชนกู้ยืมเงินของบริษัทเงินทุน โดยมีหลักทรัพย์จำนองค้ำประกันเงินกู้ และผู้กู้ยืมจะเขียนตั๋วสัญญาใช้เงินให้บริษัทยึดถือไว้
2. การกู้ยืมเงินในหมู่พ่อค้าหรือนักธุรกิจทั่วไปหรือธนาคาร โดยที่ผู้กู้เป็นผู้ออกตั๋วสัญญาใช้เงินตามจำนวนเงินที่กู้ทั้งอัตราดอกเบี้ยมอบให้ผู้ให้ได้ยึดถือไว้แทนสัญญากู้
3. การเช่าซื้อ ผู้ประกอบธุรกิจเช่าชื้อ โดยเฉพาะผู้ให้เช่าซื้อจะเปิดบัญชีเงินฝากไว้กับธนาคารและขอสินเชื่อจากธนาคารนั้นโดยขอกู้เงินจำนวนหนึ่งจากธนาคารโดยมีสัญญาเช่าซื้อขอลูกค้าเช่าซื้อมาแสดง พร้อมทั้งออกตั๋วสัญญาใช้เงินขายลดให้แก่ธนาคารยึดถือไว้
4. การขายสินค้าเชื่อ โดยที่ผู้ซื้อสินค้าเป็นผู้ออกตั๋วสัญญาใช้เงินตามมูลค่าของสินค้าเชื่อนั้นให้แก่ผู้ขายสินค้า
5. การชำระพรีเมี่ยมในการขออนุญาตส่งข้าวออกไปจำหน่ายต่างประเทศ โดยผู้ขออนุญาตฯ ได้สินเชื่อจากธนาคารและขอให้ธนาคารออกตั๋วสัญญาใช้เงินมีกำหนดชำระเงินภายในระยะเวลาหนึ่งให้แก่กระทรวงเศรษฐกิจที่ธนาคารแห่งประเทศไทย 
6. การรับช่วงซื้อลดตั๋วสัญญาใช้เงินที่เกิดจากการส่งสินค้าออกหรือเนื่องจากการซื้อวัตถุดิบเพื่อการอุตสาหกรรม

(อ้างอิง เฉลิม ยงบุญเกิด, ตั๋วสัญญาใช้เงิน พิมพ์ครั้งที่ 2 (ธนบุรี : โรงพิมพ์ไทยเทอดธรรม, 2513) หน้า 5